คนไทยพร้อมยัง? ปีหน้าเริ่มใช้ Virtual Bank แล้ว! รู้จักข้อดี ข้อจำกัด และโอกาสของธนาคารยุคดิจิทัล

ไทยกำลังเข้าสู่ยุค Virtual Bank หรือธนาคารเสมือนจริง ที่ให้บริการทางการเงินครบวงจรผ่านมือถือและออนไลน์ ไม่มีสาขา ไม่มีสมุดบัญชี แต่สามารถฝาก โอน จ่าย ขอสินเชื่อ และจัดการเงินได้ทันที และเตรียมเปิดให้บริการจริงกลางปี  2569 นี้แล้ว

ไทยพร้อมแค่ไหน กับ Virtual Bank  ?

หนึ่งในเหตุผลที่ไทยพร้อมสำหรับ Virtual Bank คือพฤติกรรมของคนไทยเองที่ ใช้ธนาคารผ่านมือถืออย่างแพร่หลาย ซึ่งไทยมีบัญชีธนาคารบนมือถือมากกว่า 107 ล้านบัญชี ซึ่งเกินจำนวนประชากรจริงของประเทศที่ประมาณ 70 ล้านคน ด้วยฐานผู้ใช้ที่สูงขนาดนี้ Virtual Bank จึงเข้ามาเติมเต็มช่องว่างของบริการธนาคารเดิม โดยเฉพาะด้านความสะดวกและต้นทุนที่ต่ำกว่าด้วยความที่ Virtual Bank มีข้อดีหลายอย่าง เช่น ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าและค่าธรรมเนียมต่ำ เพราะไม่มีต้นทุนสาขา การสมัครและทำธุรกรรมทุกอย่างได้สะดวกผ่านมือถือ และยังปล่อยสินเชื่อรายย่อยหรือ Microloan ได้เร็ว ทำให้คนที่ยังไม่มีเครดิตหรือมีรายได้น้อยเข้าถึงเงินทุนได้ง่ายขึ้น

แต่ Virtual Bank ก็มีข้อจำกัดที่ควรรู้ เพราะการไม่มีสาขา นั่นแปลว่าทุกเรื่องต้องทำผ่านแอปฯหรือคอลเซนเตอร์เท่านั้น ซึ่งการพึ่งพาแอปฯ 100% แปลว่าถ้ามือถือหรืออินเทอร์เน็ตมีปัญหา การเข้าถึงบริการก็อาจลำบากขึ้นสำหรับบางคน นอกจากนี้ แม้ Virtual Bank จะใช้ข้อมูลทางเลือก อย่างบิลค่าน้ำ ค่าไฟ หรือพฤติกรรมซื้อของออนไลน์ มาช่วยประเมินสินเชื่อ แต่เครดิตบูโรก็ยังสำคัญ เพราะช่วยกำหนดวงเงินและดอกเบี้ยให้เหมาะสมที่สุด

สำหรับผู้ให้บริการ Virtual Bank ในไทย ธนาคารแห่งประเทศไทยและกระทรวงการคลังได้ประกาศผู้ที่ได้รับใบอนุญาต 3 รายหลัก ที่จะเปิดให้บริการจริงกลางปี 69 ได้แก่

1. SCBX Group ร่วมกับ KakaoBank และ WeBank (Kaohoon International, 2025)

2. Krungthai Bank + AIS + OR Consortium

3. ACM Holding / Ascend Money (TrueMoney)

ซึ่งการเข้ามาของ Virtual Bank ในไทยอาจทำให้การแข่งขันดุเดือดขึ้น เพราะธนาคารพาณิชย์เดิมก็มีบริการออนไลน์ครบอยู่แล้ว ดังนั้น Virtual Bank ต้องสร้างความแตกต่างให้ชัดเจน ไม่ว่าจะเป็น ดอกเบี้ยที่สูง, ปล่อยสินเชื่อเร็วกว่า หรือ บริการเฉพาะสำหรับกลุ่มคนที่ยังไม่ได้รับบริการจากธนาคารทั่วไป

สรุปแล้ว Virtual Bank ไม่ใช่แค่ธนาคารออนไลน์แบบเดิม แต่เป็นการเปลี่ยนโฉมระบบการเงินไทยให้เร็วขึ้น สะดวกขึ้น และเข้าถึงง่ายขึ้น สำหรับผู้บริโภคทุกกลุ่ม โดยเฉพาะคนรุ่นใหม่และผู้ที่ยังไม่มีเครดิตหรือรายได้น้อย แต่ทั้งนี้ก็ยังมีความท้าทายสำคัญ เช่น ความปลอดภัยของข้อมูล การพึ่งพาเทคโนโลยี 100% และความจำเป็นในการรักษาประวัติเครดิตให้ดี

การมาของ Virtual Bank จึงเป็นโอกาสและความท้าทายไปพร้อมกัน  ผู้บริโภคจะได้ประโยชน์จากดอกเบี้ยสูงขึ้น การเข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น และความสะดวกที่มากกว่าเดิม ขณะเดียวกันก็ต้องมีความระมัดระวังและวางแผนการเงินอย่างรอบคอบ เพื่อให้สามารถใช้บริการนี้ได้อย่างเต็มศักยภาพและปลอดภัย ปี 2569 จะเป็นจุดเริ่มต้นของยุคการเงินดิจิทัลเต็มรูปแบบในไทย และผู้ที่เตรียมพร้อมทั้งด้านเครดิต การเงิน และความเข้าใจเทคโนโลยี จะเป็นผู้ที่ได้ประโยชน์สูงสุดจาก Virtual Bank ที่กำลังจะมาเปลี่ยนวิธีจัดการเงินของคนไทยอย่างแท้จริง